小企業貸款是銀行、小額貸款公司主要從事的業務。它有著單筆規模小、利潤高、體量大的特點，但同時小企業貸款的風險也非常高，因為這些企業一般都處在產業供應鏈的末端，無定價權。
小企業的平均生存年限較短，如何通過一些風險防范措施，識別認清它的風險？今天，我就分享下，傳統的方式是如何操作的。
一、通過征信報告（企業、個人）識別
從征信中可以獲得的信息包括：聯系方式、住址、信用卡信息、貸款信息、查詢記錄。負債信息至關重要，從中可以看出借款人從銀行等正規渠道獲得的貸款金額，并判斷借款人的資產負債比是否合理。如果出現資不抵債的情況，則風險較大，萬一借款人資金斷裂，則在處置資產后，有部分的債務將無法追回，沒有抵押權的債權人更加無法追回損失。
另外還有一點重要的信息，就是觀察借款人以往的貸款金額。舉個例子，借款人在銀行貸款100萬，年化利率10%，到期還本付息，在后來的續貸中，貸款金額呈每年遞增，最終增加到150萬元，在業務量沒有明顯增加的情況下，為何貸款金額卻會遞增？有這么幾種可能：
1、貸款資金挪用；
2、盈利無法覆蓋貸款成本，以本還息。如果借款人頻繁更換銀行，而每次更換均有增加額度現象，那就應該更加警惕了。
頻繁有貸款查詢記錄的客戶應警惕，該群體客戶往往是在多家銀行無法申請貸款，因此即使沒有很高的負債，我們也應該認真想一想，為什么這些客戶在他行無法辦理貸款呢。
另外還有一批風險較高的客戶，往往信用卡使用額度高。在征信報告上，有貸記卡信息這一欄，內容包括授信總額、已用額度和最近6個月平均使用額度，而那些授信總額高，6個月平均使用額度高的客戶，存在一定風險，可能是長期套現。舉例：兩個客戶總授信同樣為50萬元，其中一個近6個月平均使用額度為1萬，另一個平均使用額度為49萬，很顯然，那個信用卡平均使用額度為49萬的，資金相當緊張，存在較高的風險。
以上幾點可以單獨進行分析，但是如果同時出現幾點，那就應該特別注意了。
二、企業及小企業主資產實力
這里講的資產主要是房產，包括住宅和非住宅。
資產能夠識別小企業主在過去的經營中的盈利情況。一般來說，經營年限較長、盈利情況較為穩定的客戶，一定有不少的積累，通過購買房屋，來增加其資產。因此，有房產的客戶風險小于無房產的客戶；房產較多的客戶風險小于房產較少的客戶。當然凡事不能一概而論，對于有房產的，甚至是多套房產的，也存在一些區別：
1、房屋購買時間：對于房屋購買較早的，存在購房價格較低的情況。而經過房產本身大幅升值，也可以大大增加其資產實力。換句話說資產價值不是通過其在經營上的積累獲得，而是通過資產本身增值而來；
2、資產較多、負債也較高：有些客戶的資產雖多，但是負債也高，甚至已經資不抵債，對于這類客戶需要保持高度謹慎；
3、 資產的來源：有些資產的購置不是企業主自己購置，可能通過其家人購置，這點應該與小企業主的年齡、經營時間相結合判斷。
房子是判斷小企業主資產實力的和經營積累的主要依據之一。結合時間、價格變化等因素，也可以為我們提供一些參考。
三、銷售核實
核實銷售的渠道主要通過銀行流水、對賬單、發票。
一般小企業主很大部分銷售通過賬外銷售，因此個人銀行卡是主要的結算工具。如何從個人的流水中核實出銷售金額也是比較困難的。一般，通過以下幾種方式進行核實識別：
1、核實同期的出庫單、送貨單等。抽樣篩選同一時期出庫單、送貨單，并與同期銀行卡流水金額進行比較核對，觀察是否匹配。
2、了解借款人主營產品的單價，日常單筆銷售量、月累計銷售量等信息，并核對流水上的數字，觀察流水上的單筆金額是否與日常的交易相匹配。舉個例子，核實一個以食品批發客戶和建材批發客戶的流水。食品批發客戶的流水上，單筆金額為幾千元至幾萬，一般單筆不會超過十萬元；而建材批發的，少則幾萬，多則幾十萬，如果從事食品批發的借款人提供的流水如后者，那就該警惕了，是不是存在養流水的現象或者從事了其他的行業。
3、識別流水的真偽，現在市面上的假流水很多，很多通過中介進行包裝的提供假的流水，如何防止這個風險？可以通過電話銀行、網上銀行現場核實。通過抽樣幾筆，核實真偽。另外通過檢驗紙張、打印字跡，和流水中的數字，也可以發現一些假流水。
以上一些風險識別的方式為大多數銀行和小貸公司所應用的傳統方式。現如今，網貸非常火熱，網絡風控、反欺詐等技術領域也日漸成熟及興旺，但老的傳統方式卻仍是管用的。新舊的結合，才能更好的通過高科技手段、高效的、低成本的為金融企業提供完善、簡單的風控體系。簡單的說：就是通過幾種方式的結合，找到一些可疑的地方，多打幾個問號。
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